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互聯網銀行理財產品—智能存款成吸儲良方

與主流銀行相比,資金來源渠道單一往往是民營銀行的先天不足。由于“一行一店”的監管要求,對于只有一個網點、甚至沒有物理網點的銀行而言,吸收存款勢必面臨較大困難。所以大部分民營銀行都轉向線上吸收存款。

由于民營銀行沒有發行基礎類理財和綜合類理財的資質,所以民營銀行發行的吸儲產品均為銀行存款。本文對19家中的四家互聯網銀行(深圳前海微眾銀行,浙江網商銀行、四川新網銀行、吉林億聯銀行)的理財產品進行了對比,如下(以下利率均為年化利率):

整體來看,上述5家互聯網銀行的理財產品包括:銀行存款、基金理財和保險三大類。

銀行存款類:

(1)  隨存隨取,浮動計息

網商銀行的定活寶產品,存入當天開始計息,存取時間自由,支取時候按照當天公布的支取利率、按照所存天數計算利息,利率約為2.8%。

網商銀行的隨意存產品,為14~16天靈活存款產品,存款利率在2.1%~2.8%之間,時間越長,利率越高。

眾邦銀行的隨心盈產品,購買當日計息,持有滿期按照各期利率計算收益,提前支取按照銀行獲取0.35%計算收益。

(2)  隨存隨取,智能計息:

隨存隨取、靠檔計息、按期付息。階梯利率,提前支取按照相應檔次利率計算利息,最長期限不超過5年。各家階梯利率如下:

整體來看,億聯銀行的利率較微眾銀行的產品利率要高些,劃檔更多。

(3) 定期存款:

定期存款按檔計息,可提前支取,提前支取按照活期存款利率計息,下表對比了微眾銀行和新網銀行定期存款產品:

(PS : 億聯銀行、網商銀行、蘇寧銀行無整存整取產品,新網銀行無APP)

總體來看,民營銀行的存款產品皆具高息和流動性的特征,又有50萬的保險保障,是廣大投資者穩健投資的極佳選擇。但是應該注意以下兩點:

1、部分智能存款提前支取是將收益轉讓給第三方,在第三方無法承接時可能會遇到無法提前支取的情況。

2、在民營銀行不幸出現經營危機破產倒閉,雖然存款保險基金會負責賠付,但是隱形損失如:賠償流程長,資金產生的收益損失等都應該考慮在內。

(4)穩健理財

微眾銀行與其他機構合作的穩健理財產品,有三個子版塊:活期+、短期+和定期+。活期+的底層資產對接12只貨幣基金,隨存隨取,利率在2%~2.5%之間;短期+對接貨幣基金、短期資管產品、多為活期,21天等短期產品。利率約在2.5%~3.5%之間;定期+對接定期限定性資管計劃產品,有1-12個月不等,利率在3%~4%之間,產品多有封閉期。

基金保險

京東金融APP、各家銀行的APP中還同時上線了各類基金產品。此類產品多是銀行為基金、保險公司導流,賺取中間撮合費用。為銀行客戶多了一種投資渠道。


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